別在求職了，未來就業的終結?
最近幾年很流行一個詞–「零工經濟」，第一次聽到這個詞的時候，其實不是很確定這是指甚麼，但是稍微了解遺下「零工經濟」的範疇，就會覺得「喔~是指這個啊!」。「零工經濟」包含諮詢顧問、特約派遣、非全職雇用、臨時工作、自由工作、自營事業、兼差副業、以及透過各接案平台的工作。看到上述這些工作性質，是不是直接聯想到「創業」、「兼職」、「接案」及「自由工作者」，其實只要非「全職員工」的都囊括在內。
根據經濟部中小企業處創業諮詢服務中心統計，一間新創公司可以活超過一年的，約在10%，存下來的，可以活超過5年的，也在10%，換句話說，100間新創公司，只有1間可以活超過5年。而台灣的中小企業平均壽命在13年。找一間公司穩定的工作，直到退休，基本上已經是一件不可能的事情。
這幾年社會上的風氣，不斷的在鼓吹「創業」及「財務自由」，更是突顯出民眾對於未來的不安全感，所以只要「創業」未來就掌握在自己手中，只要「財務自由」就可以不用被「工作綁架」，網路上就有非常多非常多的課程在教人怎麼「創業」和「追求財務自由」。
不過，真正去了解「零工經濟」後，才發現，其實「零工經濟」指的不單單是工作性質，更多的時候是一種面對生活的態度。
而「零工經濟」最重要的關鍵在於「定義成功」，成功的概念其實是因人而異的，每個人心目中的成功不太一樣，前陣子和一個共事很多年的同事在討論一個話題，那位同事希望他可以在45歲可以買得起房，接下來就過著收租的生活，不想繼續工作了。而我，我心裡覺得要在45歲就退休實在是很困難的一件事，現在已經在想65歲以後的生活目標了，要讓我在家沒事做，我可以能會受不了。又有同是希望可以在45歲的時候成立自己的公司，擁有自己的事業。每個人追求的成功實在是大不相同。
要為自己定義成功，就必須擺脫外在環境和文化對成功的定義。小時候我們對於成功的概念來自於家庭，父母總是希望我們怎麼做怎麼做，只要照父母希望的做，就會成功；接著來自於學校，成績似乎就是直接定義了成功；再來就是職場了，在工作上的表現，直接反應在加薪、獎金、升職，似乎誰的薪水高、獎金高、職等高，誰就是成功的人。
但是，我們必須關掉這些來自於父母、朋友、同事、主管、老闆的聲音，只有不再聽別人說我們「應該」要什麼、做什麼，我們才能傾聽自己內在的渴望和夢想，如此一來，成功的個人定義才會開始浮現。
書中建議我們應該給自己一段時間，稱之為「遊戲時間」，在這段時間內讓自己獨處，把電話、手機擺在一旁，「單純的體會、展開你的本質和你的潛能」，要做什麼事都可以，可以閒坐望著窗外、可以塗鴉，關鍵在於感受自己的思維，把腦中浮現的想法寫下來，有些時候某個想法在腦中出現，但是卻沒有去傾聽，而你會注意到某個念頭一再地出現。我們不用主動去創造任何事物，這是自然產生的現象，要做得僅僅是觀察想法的流動。
尋找個人對於成功的定義
- 我認為的成功是什麼?
- 我想要過的生活中，最有價值的和最優先的項目是什麼？
- 我理想的工作、職涯和人生是什麼？
只有清楚了解對於上述這三個問題的答案，才有辦法去找尋自己未來的財務、事業與個人規劃。
「零工經濟」第二個重點就在於「工作組合」，善用現有的技能、知識和興趣，建構包含多種工作的多樣化組合。工作的多樣化，將可以降低未來的風險、開啟新機會、拓展人脈與發展技能。興趣的多樣化，則可以為生活帶來平衡、創造變化。
至於要如何建立「工作組合」？「零工經濟」一書提供了三個步驟讓大家參考
第一步：找出你的最佳工作
想想以前有沒有做了會開心的工作，例如學生時期的暑期工作，不單單是為了錢的工作。
第二步：找出你的理想工作
想想我的理想工作的具體要素是什麼？例如：可以發號施令？不想思考？靠近海邊？
第三步：發現你的潛在工作
列出十項你可以、也想做的工作，其中務必包含不以賺錢為目的的項目。
至於為什麼是十項？因為每個人都可以輕易列出三、五項，一旦列出十項後，比較有機會跳出原本的思考框架，也才有機會跳出固有的人際圈與舒適圈。
這邊要注意一點，組合過度多樣化的話，也一樣有害，並不是越多越好。畢竟做太多的事情，心力容易分散，導致什麼都做不好。
現在越來越多的人在追求「零工經濟」，主要的目的就在於追求「財務穩定」，老一輩的人追求在大公司上班，當一個公務員，最主要的目的就在於「財務穩定」，為什麼想要「財務穩定」，為的就是「生活穩定」，但是現在的環境，除了當公務員，在一般的公司，要待上三十年，反而是非常不切實際的事情，反而有一份工作，又兼任講師，或是和一些夥伴共同經營一個事業，自己經營一個網路商店創造個人事業，反而是比較穩定的。過往認為公務員、老師這種鐵飯碗的工作，其實也都漸漸面臨到環境的壓力，現在也有越來越多的流浪教師，加上少子化，未來學校的需求勢必遭到挑戰，本來穩定的工作，都會變成不穩定了。
「零工經濟」追求的就是「創造收入保障」，而書中提到四個方向
- 培養技能
「零工經濟」是以技能為本的經濟，未來重視的不再是學歷或是頭銜，而是可以貢獻給雇主、客戶的技能。所幸的是，現在要學習一項技能的成本，遠比過去來的低。
- 建立「機會管路」
其實書上寫的的「機會管路」，指的就是「人脈」，但是這個人脈必須要能提供未來潛在的工作機會、有趣的專案，並可以耕耘新的工作，更重要的是不斷的「自我行銷」，也就是「自我品牌」的建立。像我個人建立的品牌，只要和我共事過的夥伴，未來若是有新的軟體專案開發機會，往往會問我是否有興趣，當然，只要時間可以配合，條件符合，這就是一種「機會管路」的建立。
- 創造多重收入來源
這邊指的不是一下子就讓自己做很多工作，而是使用一種低風險、測試構想的方式，先慢慢的測試市場、反覆調整服務和價格，產生實質營收後再爭取客戶。這個部份其實也呼應了《成長駭客行銷》一書的內容，先建構一個最小可行性產品，再測試市場進行調整，在沒有絕對的把握之前，先小規模測試市場絕對是一個最穩健的做法。
- 壓低固定成本
零工經濟的工作以多樣、變動為本質，不容易支撐高舉債、高固定成本的生活方式。若是收入不穩定，將無法負擔每月的債務或日常開銷，因此在事業尚未穩定的這段期間內，對變動收入要有所規劃，壓低固定開銷，以安人因應收入的起伏。大約3年前，我與朋友合作開發APP，因為我一直都有記帳的習慣，所以每月的生活費、房租、水電…等的支出都非常清楚，以當時的存款，我只能有6個月的開發時間，因此設定5個月必須完成專案的目標，留一個月當緩衝，這幾個月內就盡量壓低基本開銷，這樣才有辦法應付一些計劃外的意外支出。
在「經營人脈」這件事上，「零工經濟」一書，提供了兩種方法。
- 集客法
所謂「集客法」，就是透過寫作、寫部落格、參與社群媒體、發表演說或者辦活動，透過這些平台，讓別人可以找到我們，與我們聯繫，建立關係。集客法適用內向的人，因為他們可能會希望減少面對面溝通。
- 推播法
所謂「推播法」，就是傳統的人脈建立方式，將我們的訊息「推」給他人。推播法式和外向的人，因為他們樂於參與活動、認識新朋友，並向他人推銷自己。你可以透過加入社團(如跑步社團、讀書會)、加入組織(校友會、管委會)來拓展人脈，或是利用科技工具加入各種研討會，可能是線上的研討會，也可能會是實體的研討會。
而在「經營人脈」的時候，務必要準備專屬於自己的一套「電梯推銷辭」，這是一種在業務推廣時，很重要的一種技巧，想像自己在電梯裡遇到老闆或是主管，而你必須要在這相當短暫的時間內，推銷自己的業務內容、價值主張或產品構想。以前曾經聽過一個日本的遊戲製作人分享他的故事，當他還是一個小企劃的時候，寫了相當多的遊戲提案書，但是一直都沒有開發的計劃，後來他才意識到，當時的製作人每天都會接觸到相當多的遊戲提案書，而每份提案書都有非常豐富的內容，結果就是製作人根本就沒有時間去一一閱讀，直到某天，在電梯中遇到製作人，於是他用簡短的一句話描述他想開發的遊戲概念，讓製作人感到有興趣，才開始了他的開發計畫。
而在「零工經濟」一書中，這種挑戰來自於「如何彙總各種工作經驗，成為引人注目的一套說詞」。
傳統說詞：我是某家投資銀行的副總裁。
零工經濟說詞：我協助企業募資，挹注資金於成長。
傳統強調在靜態的職銜，而零工經濟則強調貢獻的價值及貢獻的對象。
若表現在個人的資歷上呢？
拙劣說詞：單純列舉工作上的項目與專案
理想說詞：我協助科技公司解釋產品，以及說明產品能解決的問題，並爭取到適合的顧客、投資人及員工。
上面提到了很多「零工經濟」的內容，這樣就可以立刻執行了嗎？
我想，這是一件很困難的事情，就跟第一次一個人上學、第一次約喜歡的人看電影、第一次做語言交換…等，做任何事情的時候，跨出的第一步總是非常的艱難，這是為什麼呢？
因為恐懼和風險，有句話是這麼說的「夢想成真的路上，只有一個阻礙：害怕失敗。」
恐懼是最強大、最難纏的敵人。因為恐懼，可以把我們困在日常生活中寸步難行，本來可以成功的事情，也會因為恐懼，而猶豫不前，儘管擁有充裕的資源和資歷，也會害怕失敗。比起尋求勝利，人們更加關注潛在的損失，也會傾向避免可能的挫敗。
那要如何化解恐懼與避免風險？「零工經濟」一書提供了一個思考的步驟。
- 設想最壞的狀況：這是面對恐懼最好的方法，例如：失業、破產、無家可歸
- 具體描述風險：在這個階段，會開始明白有些恐懼幾乎不太可能發生
- 評估如何降低風險：擬訂計畫，控制風險，並思考具體應對的行動
| 設想狀況 | 描述風險 | 行動方案 |
| 無家可歸 | 無力支付房貸 | 1. 另設帳戶，提存固定月數的貸款
2. 找兼職、副業，增加收入 |
而在進行「零工經濟」的過程中，我們必須要重新思考金錢觀念，創造一個低固定成本、高儲蓄、低舉債的生活，讓我們的財務面隨時保持彈性。這邊的概念不是那種單純「省下一杯咖啡錢」的概念，而是更貼合「開源節流」的精神，不僅僅關注如何縮減費用，更重要的是在開拓收入，而在改變財務生活前，則應先評估目前的財務狀況才有意義，這道理以一般我們面對理財時相同，都是必須先了解自身的財務收支狀況。但是這邊除了讓自己的財務透明外，更重要的是檢視自己未來想要過的生活。
「零工經濟」一書提供了三個步驟來幫助診斷目前的財務狀況。
Step1. 重新審視優先要務
Step2. 審查支出
Step3. 評估支出是否與優先要務一致
在Step1. 重新審視優先要務這個階段，需要重新思考下列三個問題
- 我認為的成功是什麼？
- 我想要過的生活、價值和優先事項是什麼？
- 我理想中的工作、職涯和人生是什麼？
在Step2. 審查支出這個階段，請回顧過去一年的支出狀況，並回答下列四個問題
- 我每個月和這一年的財務支出，前五大必要項目是什麼？
- 我把錢花到哪些地方？將支出分類，並評估金額最高的類別
- 我正在花錢買怎樣的生活？
- 這是我要的生活嗎？
在Step3. 評估支出是否與優先要務一致這個階段
- 檢視「 重新審視優先要務」與「Step2. 審查支出」是否一致
- 我的五大支出項目，是讓我接近或是遠離「優先要務」
舉例來說：
如果優先要務是「家庭」，那我們花在「和家人的度假、共進晚餐…等」的支出有多少
如果優先要務是「知識」，那我們花在「進修、學習…等」的支出有多少
如果不一致，請重新思考
- 我要如何改變
- 我是否願意改變
- 使金錢支出與優先要務一致
上述三個步驟，其實不只「要執行零工經濟的人」要了解，一般的人更需要了解，在現在經濟不景氣的狀況下，能多了解自己的財務收支狀況是最好的。不過，零工經濟這邊提到說要檢視「過去一年的支出狀況」，對於平常沒有在記帳的朋友，相信是非常困難的，個人從2008年開始記帳以來，也已經記帳10年了，應該可以分享一下心得，如果只是單純想知道支出狀況，大概從現在開始記帳，只需要記帳三個月，大概就可以知道平常的支出狀況了，只是這裡面最難的一點就是「堅持每天記帳」，有太多的朋友和親人想挑戰，但是大概都是兩周就放棄了，或是都簡單的記一下，這樣效果其實都有限。
所以書上寫說「審視過去一年的支出狀況」，說的簡單，其實難度很高。
此外，除了了解支出，另一方面則是「增加財務彈性」，簡單說就是「開源」。零工經濟裡面提到，若是要增加財務彈性，則可以透過三個方向下手。
- 從收入面：簡單說就是「開拓額外收入」，如靠副業、找兼職、出租資產…等。我們可以從下列幾個方向努力
- 加薪升遷
- 調整定價：這邊指的是調整目前商品的價格，定價低於市場行情，容易吸引客戶，若是提供的服務或商品的價值大到可以婉拒一些機會時，表示可以提高定價了。
- 轉換客戶層：若一開始是以個人客戶為主，當主要業務成熟時，則可以適度轉換為針對中小企業為目標客戶，也會是一個不錯的策略調整的方向。
- 非勞動所得
- 從儲蓄面：掌握一個原則，就是「支出永遠要小於收入」，這邊也提供一些策略可以思考
- 薪資花一存一：這是雙薪家庭最有力的財務決策，完全利用一份薪資生活，另一份則存起來、償還債戶或是投資。
- 保留意外之財：在職涯中，如果因為分紅、加薪、額外的獎金，而讓收入高於預期時，請將這部分的錢存入銀行，加強現金的準備，或是大幅降低債務。
- 善用企業津貼：大部分的公司都會提供有範圍廣泛的福利，例如帶薪休假、教育、訓練和其他專業發展的輔助，以及許多建立人際關係的機會，請務必充分利用這些福利。
- 從支出面：這是利用在創投界的常被使用的一個方式，稱為「計算燒錢率」，而壓低燒錢率是一種追求財務極大化的方式，書中提供了四個步驟來檢視目前的燒錢率
- 計算儲蓄：加總所有流動資產，包括銀行存款、定存、股票…等，但不包括退休帳戶
- 計算燒錢率：使用「審查支出」時的財務資訊，計算每個月和全年的支出總額。將儲蓄金額除以每月支出總額，數字越大表是儲蓄能支撐的月數越多，表示財務彈性越大。
- 剖析燒錢率：用來了解燒錢背後的重要因素
- 我的首要支出是什麼?
- 我能降低或消除任何固定支出或消費習慣嗎?
- 在六個月內，我能達成的最低燒錢率是多少?
- 計算財務彈性：請比較目前每月的收入與燒錢率
- 我需要多少收入才能應付燒錢率所需，並有餘裕儲蓄？
- 我的生活開銷是低於或高於收入？
- 開銷和收入之間的差距有多大？
透過上面的練習，我們可以對自己的財務彈性和財務安全有初步的概念。
執行「零工經濟」計畫時，千萬不要一股腦地就投入了，「零工經濟」其實是一個相當縝密的計畫，先評估自身的財務狀況，了解自己力所能及的方向，才能穩健踏實的前進。這是因為「零工經濟」是一個不確定的環境，需要做足準備才能執行，而「財務計畫」也是不可或缺的一環。和一般家庭比起來，零工經濟中的獨立工作者，需負擔更多的財務管理責任，這邊提供幾個可以進行諮商或是擬定財務計畫的腳色。
- 財務規劃師：財務規劃師可以幫你建立財務計畫的架構。
- 會計師：會計師可以幫你建立最有利的經營架構，看是成立工作室或是直接成立公司。
- 記帳士：記帳士可以協助保存財務紀錄、追蹤扣除額的費用，及管理發票的開立和收款。
而零工經濟的退休生活，可能無法像過去一樣，數十年由企業出資供養，即便不是零工經濟的工作者，也一樣要面臨企業無法供養的退休生活。但是，不管是誰，只要經由周詳的規劃和努力，仍然能夠退休。而零工經濟一書中，提出了三種退休的可能性
- 為傳統退休生活儲蓄：目前國人的平均壽命落在80歲，而退休年齡在65歲，也就是說退休後仍要準備15年錢供一般生活使用，其中還要包括牙科、視力和聽力等的照護成本，這邊提供退休儲蓄的三個簡單的方式。
- 設定自動存款：想培養優良的儲蓄習慣，就不要拖延，馬上設定自動儲蓄計畫，之後就不要再煩惱這件事。依據研究指出，人會因為拖延心理，導致現在做了計畫，卻一直不行動。
- 選擇正確的時間跨度：放眼未來和思考長期，來激勵自己為退休做儲蓄。思考未來5~10年的人，會比只思考5~10個月的人，更容易儲蓄。
- 擬定財務計畫：透過財務計畫，也能有效幫助我們儲蓄，即使只有基本財務規劃的家庭，也能顯著提高退休的儲蓄。
- 延長工作年數，延遲退休
數年前的退休年齡在60歲，現在則落在65歲，隨著醫療進步、少子化及經濟不景氣，也有越來越多的人認為自己會在70歲以後才退休。雖然70歲的年紀可能無法在企業全職上班，但是現在有可能可以在家兼職、當看護或是經營自己的事業，但是也有可能因為健康因素而被迫提早離開職場，或結束自己的事業。延長工作時數是一種可能的機會，而不是一種可靠的計畫，因為隨時有可能中斷，所以建議當成一種賺外快的選擇，而不能靠它過生活。
- 創造新的退休願景
在零工經濟談到的退休，比較不像是工作的結束，而是休閒的開始，是創造一種工作與生活平衡的方式，我們可以利用工作與工作接續期間，去實現夢想，而不用等到真的退休後才去執行。現在有很多人在轉換工作的空檔，會去念語言學校、Gap month、短期留遊學，這些都是很棒的方式，重點在於找到工作與生活的平衡。
其實「零工經濟」一書，剛開始看的時候，會覺得是在講「多職人生」的生活，但是看到中間時，會發現「零工經濟」更多的是描述財務相關的規劃與觀念，畢竟要在未來這麼變動的環境生存，就必須要有足夠的「財務彈性」才能應對。或許「零工經濟」這本書沒辦法告訴我們要怎樣才能真的做到「多職」的工作型態，但是可以學到很多財務的觀念。
作者： 黛安‧穆卡伊
原文作者： Diane Mulcahy
譯者： 羅耀宗
出版社：天下雜誌
出版日期：2018/01/24
語言：繁體中文
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